Главная Вклады для физических лиц Как и где открыть вклад

Как оценить надежность банка при выборе вклада

При выборе банковского вклада человеком движут два желания, первое – получить максимальный доход и второе – максимально обезопасить свои вложения. Если с определением доходности сберегательных программ все более-менее понятно – ее можно определить исходя из размера процентной ставки и прочих условий, обозначенных в продукте, то с определением надежности банка дело обстоит немного сложнее.

Перед тем как перейти к рассмотрению критериев оценки кредитных организаций напомним, что надежность банковского вклада в России гарантирована государством, а именно, с 2004 года в стране действует Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Согласно статьи 11 данного закона возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай (отзыв лицензии, банкротство), выплачивается вкладчику в размере 100% суммы его счетов, но не более 1,4 млн рублей.

В результате напрашивается вывод, что в настоящий момент при открытии депозита на сумму менее 1,4 млн рублей надежностью банка можно пренебречь и выбрать вклад с максимальной процентной ставкой. В ином же случае к выбору кредитной организации стоит отнестись более внимательно.

Состав учредителей

Степень надежности банка в первую очередь можно определить из состава его учредителей. По закону банки обязаны раскрывать информацию о своих истинных владельцах, поэтому желательно выяснить, кто они, чем занимаются, какое влияние оказывают на банк. Кроме этого желательно уточнить, происходила ли у организации смена учредителей и, если да, то как часто.

Наиболее надежными можно считать банки, учредителями или ключевыми владельцами которых выступают крупнейшие иностранные консорциумы, существующие на протяжении десятков или даже сотен лет. Такой банк не обрушит кризисная ситуация внутри страны, поскольку собственники всегда окажут ему ресурсную поддержку извне. Поддержка дочерней структуры для корпорации, владеющей десятками или сотнями подобных структур по всему миру – обычный рабочий процесс, не представляющий особой сложности. Да и вопрос репутации для таких компаний стоит далеко не на последнем месте. К категории высоконадежных также относятся российские банки с госучастием, например Сбербанк.

Отечественных банки, работающие на крупнейшие корпорации ведущих отраслей промышленности и экономики страны, можно считать относительно надежными. Но в этом случае одной информации об учредителях для анализа стабильности банка будет недостаточно, следует рассматривать и другие критерии.

С особой осторожностью необходимо относиться к банкам, у которых информация об учредителях и совладельцах относительно засекречена (тяжело найти). Это можно расценивать по принципу «если скрывают, значит, есть, что скрывать». За ними могут стоять предприятия, ведущие сомнительную деятельность, осуществляющие вывод средств зарубеж и т.п.

Период деятельности на рынке

Надежность кредитной организации проверяется временем поэтому, чем дольше она существует, тем выше ее устойчивость к кризисным явлениям. Если сравнивать банк, функционирующий 30 лет, и банк, открытый в прошлом году, то однозначное преимущество будет иметь первый.

Ключевые показатели деятельности, позиции в рейтингах

Данный критерий анализа кредитной организации наиболее сложный, особенно для людей, не имеющих финансового образования. В то же время можно выделить несколько моментов, которые будут понятны всем:

  • Размер уставного капитала. Чем он больше, тем лучше для вкладчика.
  • Соотношение активов и обязательств банка. Обязательства банка – это совокупный размер привлеченных средств (от физических, юридических лиц, других банков и т.д.), а активы банка – это размещение этих средств (выданные кредиты, инвестиции, вложения в ценные бумаги и т.д.). Как правило, активы превышают обязательства приблизительно на 10%. Банк имеет возможность размещать средств больше, чем привлек, за счет собственного капитала и всевозможных резервных фондов. Если размер обязательств слишком приближается к размеру активов, почти равен размеру активов – к такому банку следует относиться с максимальной осторожностью. Если размер обязательств больше размера активов – у этого банка уже начались серьезные проблемы.
  • Доля проблемных активов в портфеле банка. Проблемные активы – это вложения банка (кредиты, инвестиции и т.п.), по которым должники не выполняют своих обязательств. Чем выше эта доля, тем в более шатком положении находится банк. Если доля проблемных активов превышает 10 и более процентов – дела у банка очень плохи.
  • Финансовый результат банка (прибыль или убыток). Если банк работает убыточно, особенно – на протяжении долгого времени (например, несколько лет), или убыток имеет тенденцию к увеличению, доверять свои сбережения такому банку опасно.

Пример. Основные финансовые показатели Сбербанка

Финансовые показатели Сбербанка

Следует отметить, что эти и другие показатели необходимо, во-первых, брать только из надежных, проверенных источников (например, статистические данные центрального банка, контролирующих органов), а во-вторых, рассматривать в динамике и в сравнении с другими банками. Чем выше позиция банка в различных рейтингах, тем спокойнее может себя чувствовать вкладчик.

Действия банка при возникновении кризисных ситуаций в прошлом

Всегда неплохо посмотреть, как вел себя банк в кризисные периоды прошедших лет. Выдавал ли вклады вовремя, ограничивал ли выплаты, задерживал ли платежи. Чем лучше он «пережил» такие моменты, тем больше вероятность, что он легко «переживет» подобное и в будущем.

Репутация банка, отзывы, мнения клиентов

Это понятие достаточно субъективно, поэтому и указано последним критерием. В то же время, нельзя пренебрегать его значимостью. Устойчивость банка очень сильно зависит от действий его клиентов-вкладчиков. Другими словами, если все вкладчики одновременно ринутся забирать свои вклады – не выстоит ни один банк. Даже если это будут не все, а какой-то существенный процент клиентов, разместивших свои средства на его депозитах. Поэтому немаловажно посмотреть, как люди относятся к банку, доверяют ли ему. Подобные отзывы о банках лучше всего изучать на независимых специализированных сайтах или тематических форумах.

Мы рассмотрели 5 основных критериев, на которые в первую очередь следует обратить внимание при выборе банка для открытия депозита. Как вы видите, среди них нет размера процентной ставки. Этот фактор ни в коем случае не должен быть основополагающим при размещении значительной суммы средств. Выбирая банк для открытия вклада, вы должны в первую очередь быть максимально уверены в сохранности своих сбережений. При нынешнем уровне процентных ставок по депозитам в сравнении с уровнем инфляции банковские вклады сложно рассматривать, как инструмент для зарабатывания денег, скорее – это просто способ сохранения капитала, поэтому надежность и выступает здесь основополагающим фактором.