Главная Вклады для физических лиц Как и где открыть вклад

Банковский вклад в России, его основные виды и условия сбережения

На сегодняшний день банковский депозит (вклад) является наиболее простым и надежным инструментом для сбережения и накопления денежных средств. Именно надежность и доступность использования делают его столь популярным у населения. Однако, несмотря на кажущуюся простоту, депозит, как и любой финансовый инструмент, имеет свои особенности и характеристики, незнание которых может привести к печальным последствиям. Поэтому в данной статье мы расскажем, что такое банковский вклад, какие виды вкладов можно встретить в российских банках и какими условиями они характеризуются.

Определение вклада

Вклады (депозиты) – это денежные средства населения, предприятий и организаций, переданные банку на хранение под проценты и на условиях, определенных договором банковского вклада.

В России все взаимоотношения между вкладчиком и кредитной организацией выстраиваются на основании договора банковского вклада, который в свою очередь регулируется гражданским кодексом РФ (глава 44). Привлекать средства во вклады могут не все банки, а только те, которым такое право предоставлено специальной лицензией, выданной ЦБ РФ.

Вклад в российских банках могут открыть как граждане РФ - с момента достижения ими 14-летнего возраста, так и иностранные граждане, более того, договор банковского вклада может быть заключен в пользу третьего лица.

Виды банковских вкладов в РФ

Согласно статье 837 ГК РФ банковские вклады делятся на два вида:

  • вклады до востребования – характеризуются условием выдачи средств по первому требованию без потери начисленных процентов, т.е. вкладчик может снимать деньги в любое время. Вклады данного вида действуют до момента расторжения вкладчиком договора с банком;
  • срочные вклады – открываются на условиях возврата средств по истечении определенного договором срока, при этом срок возврата может быть любой (как правило, не более 36 месяцев).

Поскольку по срочным депозитам банки предлагают наиболее привлекательные условия, рассмотрим их более подробно.

Срочные вклады: особенности и основные условия

Порядок возврата денежных средств по срочному вкладу

В первую очередь рассмотрим правила возврата срочного депозита, как наиболее важное условие безопасности вложения средств. По закону банк не вправе отказать вкладчику в возврате денег, однако если такое требование поступило досрочно (до окончания срока договора), он имеет право пересчитать начисленные проценты по ставке вклада до востребования, если иное не оговорено в договоре.

Аналогичные условия установлены законом и в части продления депозитного договора, а именно, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного депозита по истечении срока, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное. Зачастую банки предлагают возможность продления договора на условиях и под процентную ставку, действующих по данному виду вклада на момент продления.

Валюта вклада

Срочный вклад можно открыть в любой из предлагаемых банком валют (рублях, долларах США, евро и т.п.), при этом рублевый доход по валютному вкладу будет зависеть не только от процентной ставки, но и от изменения курса валюты. Некоторые банки предлагают своим клиентам мультивалютные вклады, отличающиеся тем, что в рамках одного продукта можно сочетать несколько валют. Это означает, что вкладчик может вносить на счет депозита любую из указанных в договоре валют, а также давать распоряжение банку на совершение обменных операций, изменяя тем самым доли той или иной валюты во вкладе. Обратите внимание, конверсионные операции осуществляются по внутреннему курсу кредитной организации, который отличается от курса ЦБ.

Начисление процентов

Согласно статье 838 ГК РФ, банк обязан выплачивать вкладчику проценты по вкладу в размере, определяемом договором. Процентная ставка может быть фиксированная и плавающая. Плавающая ставка содержит переменную величину, которая привязана к величине какого-либо финансового инструмента, например к ключевой ставке ЦБ или ставке LIBOR (валютные вклады). Начисление процентного дохода осуществляется по формуле простого или сложного (с капитализацией) процента.

Стоит отметить, что в соответствии с ГК РФ банк не может в одностороннем порядке изменить срок договора и процентную ставку по срочному вкладу.

О надежности вкладов в российских банках

Как следует из определения, вклад это финансовый инструмент, используемый для сбережения средств и получения процентного дохода, поэтому максимально значимым для вкладчиков являются его надежность (вероятность потери вложенных средств) и ликвидность, т.е. возможность быстро вернуть деньги.

Надежность банковских вкладов гарантирована государством и регулируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». По закону РФ, в случае банкротства кредитной организации вкладчик гарантированно получит страховое возмещение по своим сбережениям. В настоящее время максимальный размер страхового возмещения по вкладам (счетам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, составляет 1,4 млн рублей. Т.е., размещая средства на банковском депозите, нужно понимать, что существует риск потери денежных средств в части, превышающей сумму страхового возмещения (свыше 1,4 млн рублей).

Возвратность банковского депозита обеспечивается статьей 837 ГК РФ, в которой сказано, что по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию клиента - физического лица. Обратите внимание, если в договоре указано, что вкладчик отказывается от права на получение вклада по первому требованию, это условие признается ничтожным. Единственное, что может сделать кредитная организация в случае возврата вклада по требованию, это пересчитать начисленные проценты по более низкой ставке.

Альтернативные способы сбережения и накопления средств

В заключение рассмотрим альтернативные способы сбережения и накопления денежных средств, предлагаемые российскими банками. В настоящее время существует два наиболее приближенных к депозитам, но в то же время и отличных от них, способа хранить свои сбережения – это сберегательные сертификаты и обезличенные металлические счета (ОМС).

Сберегательные сертификаты представляют собой письменное свидетельство банка о размещении вкладчиком денежных средств, удостоверяющее право вкладчика на получение суммы вклада и процентов по истечении оговоренного срока. Их могут использовать как физические, так и юридические лица. Номиналом сертификата может быть только российский рубль. Все сертификаты являются срочными, а главное их преимущество заключается в высоких ставках, которые предлагаются клиентам. Недостаток всего один – сертификаты на предъявителя не подпадают под программу страхования вкладов.

Еще одним альтернативным сберегательным продуктом является вклад в драгоценных металлах, более известный как обезличенный металлический счет - ОМС. Зачисление на ОМС и выдача могут осуществляться непосредственно драгметаллом или же деньгами (при этом банк покупает/продает металл за рубли или валюту по текущему курсу). Доходность данного финансового инструмента зависит от изменения стоимости металла, и, соответственно, в случае падения курса ОМС будет приносить убыток. Кроме того, данный способ сбережения не попадает под действие системы страхования вкладов.