Главная Вклады для физических лиц Как и где открыть вклад

Что в себя включает полная стоимость вкладов

Кредитные организации РФ, имеющие лицензию ЦБ на привлечение денежных средств физических лиц, обязаны ежемесячно публиковать информацию о процентных ставках (полную стоимость вклада) по заключенным договорам. Полная стоимость раскрывается только по депозитным договорам, подлежащим обязательному страхованию (с физ. лицами и индивидуальными предпринимателями).

Данная мера была введена указанием Банка России от 27 февраля 2014 г. N 3194-У «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами» с целью контроля над процессом ценообразования в сегменте банковских депозитов. Т.е. иными словами потребовалось выявить банки, которые предлагают завышенные ставки по вкладам. Для этого ЦБ ввел показатель базового уровня доходности вкладов, который определяется путем расчета средней арифметической ставки из максимальных процентных ставок в банках, привлекших две трети общего объема депозитов населения. Превышение банком хотя бы по одному вкладу базового уровня доходности в размере от 2 до 3 или более чем на 3 п.п. годовых, приводит к существенному увеличению размера страховых взносов в фонд страхования вкладов.

Полная стоимость вклада (ПСВ) номинирована в процентах и рассчитывается по следующей формуле:

Формула расчета полной стоимости вклада

где:

  • сумма процентов – сумма процентов, которую кредитная организация обязана начислить и уплатить вкладчику в соответствии с условиями депозитного договора;
  • сумма вознаграждения – иная материальная выгода вкладчика, полученная им в форме товара, работы, услуги в связи с заключением договора банковского вклада и принимая в расчет исходя из затрат банка на ее приобретение. В случае отсутствия у кредитной организации затрат на приобретение, вознаграждение оценивается по рыночной стоимости. В качестве примера «доходов в натуральной форме» можно привести подарки, вручаемые банками VIP-клиентам в рамках всевозможных акций. Так, при заключении договора на крупную сумму финансисты могут презентовать вкладчикам миниатюрные слитки драгоценных металлов или монеты. В результате сумма такого подарка (в эквиваленте) также будет учитываться при подсчете ПСВ;
  • сумма вклада – сумма средств, принятая банком от вкладчика при заключении договора;
  • срок вклада – количество календарных дней, на которое в соответствии с договором привлечен вклад.

По договорам, предусматривающим внесение вкладов в нескольких валютах (мультивалютные вклады), расчет ПСВ осуществляется в каждой из валют по официальному курсу ЦБ на дату заключения договора. В результате информация о процентных ставках по депозитным договорам публикуется в разбивке по основным валютам (доллары США, евро и рубли) и срокам привлечения средств. По срокам вклады группируются следующим образом:

Ознакомиться с информацией о ПСВ банка можно на его официальном сайте либо, в случае отсутствия у кредитной организации официального сайта – на ленте новостей одного из российских информационных агентств.