Расчет кредита: зависимость величины процентов и графика платежей от способа погашения (аннуитет или дифференцированный)

Большинство заемщиков, выбирая банк, в котором они хотели бы получить кредит, обращают внимание на величину предлагаемой процентной ставки, срок кредитования, а также размер первоначального взноса, но не интересуются способом его погашения. В то же время, этот параметр напрямую определяет методику расчета платежей, процентов и соответственно величину переплаты по кредиту. О том, какие способы погашения кредитов применяются в российской банковской системе, их основных отличиях и преимуществах для заемщиков мы расскажем вам далее. Также дадим рекомендации по выбору той или иной схемы погашения с точки зрения оптимизации кредитной нагрузки и рационального финансового планирования.

Расчет кредита: базовые понятия и термины. Применяемые методики расчета

Как правило, когда речь заходит о расчете процентов и платежей по кредиту, сотрудники банков используют следующие термины:

Тело кредита – общая сумма денежных средств, выданных заемщику, без учета комиссий и начисленных процентов. Размер тела указывается в кредитном договоре, на основании его рассчитывается график погашения займа. При внесении заемщиком ежемесячного планового платежа тело кредита уменьшается: долг считается погашенным после того, как задолженность по телу становится нулевой (при условии, что проценты, штрафы и пени также погашены).
Проценты по кредиту – это величина оплаты за использование заемных средств, выраженная в процентном эквиваленте и указанная в кредитном договоре.
График платежей по кредиту – документ, являющийся обязательным дополнением к кредитному договору. Рассчитывается индивидуально для каждого заемщика и программы кредитования, исходя из выданной суммы, установленной процентной ставки, способа погашения, срока кредитования и количества расчетных периодов (как правило – количество месяцев пользования заемными средствами).

Интересно, что в начале работы с клиентом большинство сотрудников банка редко заводят речь о графике погашения. В некоторых случаях этот документ клиент получает на руки в самом конце оформления кредитного договора, именно поэтому заемщики часто пренебрегают сведениями, которые в нем содержатся. При долгосрочном кредитовании (к примеру, ипотечном), такое упущение может дорого стоить. Дело в том, что на практике применяется два способа погашения кредита: аннуитетными платежами и дифференцированными (классический, стандартный, как его называют финансисты). В зависимости от способа погашения изменяется методика расчета начисляемых процентов, размер ежемесячного платежа и общий размер переплаты по кредиту.

На данный момент в России более популярным является аннуитетный способ погашения. Однако крупные банки могут предложить заемщикам обе схемы – на выбор. Для того чтобы не ошибиться и получить максимальную выгоду, следует детально разобраться, что собой представляет каждый из вышеназванных способов погашения. Подробно с методиками расчета кредитных платежей мы предлагаем ознакомиться в следующих статьях:

Проанализировав методики расчета стоимости кредита при аннуитетном и дифференцированном способах погашения, можно выделить основное различие – это разница в суммах начисляемых процентов, т.е. разная плата за пользование заемными средствами. Помимо этого можно отметить и другие принципиальные различия следующего характера:

Аннуитет предполагает неизменность ежемесячного платежа на протяжении всего срока кредитования; при дифференцированном способе платеж ежемесячно сокращается.
Аннуитетный график погашения является более простым и прогнозируемым с точки зрения заемщика – финансовая нагрузка равномерно распределена на весь срок пользования кредитом.
Дифференцированный способ предполагает больший размер платежа в первые месяцы пользования кредитом, что может воспрепятствовать выдаче кредита (если у заемщика недостаточно доходов). Более детально данный фактор мы рассмотрим далее.

Несмотря на то, что, на первый взгляд, более выгодным и удобным для заемщика является аннуитетный способ погашения займов, на практике это не совсем так. При одинаковых условиях кредитования (процентная ставка, срок и сумма), стоимость кредита (общая сумма переплаты) с аннуитетным способом погашения будет выше, чем с дифференцированным. Причина заключается в структуре аннуитетного платежа, а более точно, в схеме распределения суммы платежа между телом кредита и начисленными процентами. Тело кредита (основной долг) вначале практически не погашается, а поскольку проценты начисляются ежемесячно на остаток задолженности, их сумма будет большей. При дифференцированном способе тело кредита погашается равномерно в течение всего срока, что с одной стороны приводит к неравномерности платежей, а с другой позволяет снизить величину начисленных процентов. Далее мы предлагаем изучить различия в данных методиках на примерах расчета платежей и начисленных процентов, т.е. переплаты по актуальным программам кредитования Сбербанка.

Расчет стоимости и графика погашения Образовательного кредита Сбербанка. В примере рассмотрена ситуация с оплатой программы обучения «Сколково MBA» (это 12-месячная программа с полным циклом обучения) заемными средствами Сбербанка. Расчет выполнен для аннуитетного и дифференцированного способов погашения.
Расчет стоимости потребительского кредита Сбербанка, предоставляемого без обеспечения. В примере рассмотрена ситуация с предоставлением займа размером 200 тыс. рублей на срок 5 лет. Несмотря на то, что условиями данного продукта дифференцированный способы погашения не предусмотрен, в примере для сравнения приведен расчет обоих способов.

Ознакомившись с примерами и изучив все тонкости применяемых банками способов расчета стоимости кредитов, попытаемся выработать правила, которыми следует руководствоваться при выборе схемы погашения.

Принимаем верное решение: как правильно выбрать схему погашения займа и не ошибиться

Изначально оговоримся, что далеко не все банки предлагают альтернативу выбора способа погашения в своих продуктах. Чаще всего выбор есть при автомобильном и ипотечном кредитовании, а потребительские займы обычно предлагают только с аннуитетным графиком. Банки делают это умышленно, исходя из того, что им это выгоднее (переплата выше), к тому же считается, что с точки зрения психологии для заемщиков этот способ удобнее. Человек заранее может спланировать свой бюджет на несколько лет вперед, он точно знает сумму, которую должен вносить ежемесячно: нет необходимости обращаться к специалистам банка, чтобы уточнить цифры. Считается, что аннуитет более простой, доступный и при незначительных сроках кредитования размер удорожания (по сравнению с погашением дифференцированными платежами) незначителен. Поэтому для розничных продуктов, а именно к этой категории относятся потребительские кредиты без обеспечения, аннуитетный способ идеально подходит.

Однако, если же у вас есть возможность выбора, учитывайте следующие аспекты:

ваш ежемесячный доход. При выборе дифференцированного способа оплаты подтвержденный доход заемщика должен быть приблизительно на четверть больше, чем при аннуитетной схеме (банк проводит расчеты на основании первого платежа, а он в дифференцированном графике максимальный);
возможность досрочного погашения. Если вы решите погасить кредит досрочно, выплаченные вперед при аннуитетном способе оплаты проценты будут потеряны: значительная их часть выплачивается в начале срока кредитования. Т.е. досрочное погашение при аннуитетном графике может быть выгодным для заемщика только в течение первых периодов: в конце, когда выплачивается практически только тело, заранее закрывать кредит нет смысла. В то же время при дифференцированном способе, когда проценты ежемесячно начисляются на остаток по телу, досрочное погашение выгодно всегда;
удобство. При потребительском кредитовании заемщик практически не чувствителен к общей сумме переплаты, но чувствителен к сумме ежемесячного платежа (фиксированная и усредненная является для него оптимальным вариантом).

Таким образом, дифференцированный способ погашения стоит выбрать тому, кто:

оформляет кредит на большую сумму и длительный срок;
уверен в настоящем, но сомневается в своем будущем (есть риск потери работы и т.д.);
желает уменьшить размер переплаты по кредиту и величина платежей его не пугает;
планирует частично или полностью погашать досрочно кредит на протяжении всего периода пользования.

Аннуитетный способ - оптимальный выбор для:

заемщиков, не имеющих возможности ежемесячно вносить большие суммы средств;
клиентов, у которых размер среднемесячного дохода не позволяет оформить кредит на нужную им сумму с дифференцированным графиком;
тех людей, которые берут взаймы небольшую сумму и на небольшой срок;
заемщиков, которые хотят планировать свой бюджет, опираясь на постоянную сумму платежа по кредиту;
клиентов, не планирующих погашать ссуду досрочно.

Итак, если банк предлагает вам альтернативу, не принимайте поспешных решений, а внимательно взвесьте все «за» и «против», попросите экономиста распечатать оба графика и внимательно обдумайте предложения. Только так вы сможете получить уверенность в том, что вашему финансовому благополучию ничто не будет угрожать, и кредитование для вас будет комфортным.