Что такое кредитная история и для чего она нужна

Кредитная история (КИ) – это информация, отражающая добросовестность исполнения заемщиком (субъектом кредитной истории) взятых на себя обязательств по кредитным договорам и хранящаяся в бюро кредитных историй.

Для того чтобы понять назначение кредитной истории, вспомним, что одним из основных принципов банковского кредитования является возвратность. Поэтому любой банк, предоставляя денежные средства в долг, всегда рассчитывает, что они к нему вернутся. По этой причине при рассмотрении кредитной заявки сотрудники банков в первую очередь выясняют вероятность возврата денежных средств, т.е. оценивают свой риск. А что может снизить риск банка? Из очевидного, это оформление залога, поручительство третьих лиц и объективная оценка кредитоспособности заемщика, при этом последний фактор наиболее важный. В результате по мере развития российского рынка кредитования перед банками встал вопрос – как эффективно оценить добросовестность потенциального заемщика? Решением этого вопроса как раз и стала кредитная история. Именно она позволяет сотрудникам финансовой организации определить степень ответственности и аккуратности клиента, узнать его отношение к обслуживанию долга.

Таким образом, в 2004 году было принято решение о создании независимого источника информации, в котором будет храниться как история кредитования каждого клиента, так и текущие (незакрытые) обязательства. Год спустя система была запущена и вся информация о добросовестных и недобросовестных заемщиках начала стекаться в специальные организации - бюро кредитных историй (БКИ). Порядок работы с этими данными был регламентирован Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г.

В настоящее время кредитная история заемщика оказывает огромное влияние на решение банка о предоставлении займа, а наиболее важной информацией в кредитном отчете является порядок платежей по возникавшим ранее обязательствам. Наличие любых отклонений от установленного банками графика платежей может существенно снизить шансы на одобрение заявки. Безусловно, отношение кредиторов к финансовой неаккуратности заемщика индивидуально. Одни банки допускают незначительные задержки платежей, а для других единственная просрочка по уже погашенному займу может стать поводом для отказа.

Забегая наперед, следует сказать, что не все «темные пятна» в кредитном отчете говорят о реальных просрочках. Иногда даже в кредитные истории закрадываются ошибки, которые затем могут испортить репутацию заемщика.

Идеальным заемщиком можно назвать того субъекта кредитной истории, у которого вообще нет просрочек. В противном случае нельзя быть на 100% уверенным, что банк предоставит запрашиваемую сумму. Как правило, видя, что клиент неоднократно отклонялся от графика платежей, ему либо вовсе отказывают, либо предлагают меньшую сумму кредита (еще один вариант – кредитование по программе с более высокой ставкой, компенсирующей возможные риски). К слову, стимулирование заемщиков с положительной кредитной историей более выгодными условиями и программами – распространенная практика в России и за рубежом.

В заключение предлагаем ознакомиться с основными документами, регламентирующими процесс формирования и получения кредитной истории. Итак, это:

В случае возникновения любых спорных ситуаций (подозрении на необоснованный отказ в выдаче КИ, проблемы с подачей заявления и т.д.) можно всегда обратиться к данным нормативным актам и найти нужные ответы в первоисточниках.

X
Сайт использует cookie для персонализации сервисов и сбора статистики посещений. Продолжая использовать наш сайт, Вы выражаете согласие с условиями обработки персональных данных.
Принять